Умение управлять пенсией: почему сегодня это необходимость
Этот раздел посвящен важному жизненному периоду, который настигнет каждого из нас – пенсии. Будете ли Вы готовы к нему или нет – это вопрос индивидуальный. Большинство граждан нашей страны начинают заботиться о финансовой части этого события ближе к его наступлению. В реальности пенсионное накопление требует гораздо большего времени. Заниматься этим нужно всю жизнь. Давайте поговорим о пенсионной системе, о том, как она устроена в нашей стране, и как лично у вас обстоят дела с будущей пенсией.
Пенсионное обеспечение эффективно работает при соотношении категорий населения таким образом: 1 пенсионер к 3 работникам. Сейчас в России на 1 пенсионера приходится 1,44 работника (рассчитано на основании данных статистического сборника «Россия и страны мира»). Это означает, что действующая модель пенсионного обеспечения, основанная на принципе солидарности поколений на текущий момент является не эффективной.
Умение управлять пенсией:
почему сегодня это необходимость
почему сегодня это необходимость
Этот раздел посвящен важному жизненному периоду, который настигнет каждого из нас – пенсии. Будете ли Вы готовы к нему или нет – это вопрос индивидуальный.
Большинство граждан нашей страны начинают заботиться о финансовой части этого события ближе к его наступлению.
В реальности пенсионное накопление требует гораздо большего времени. Заниматься этим нужно всю жизнь. Давайте поговорим о пенсионной системе, о том, как она устроена в нашей стране, и как лично у вас обстоят дела с будущей пенсией.
Пенсионное обеспечение эффективно работает при соотношении категорий населения таким образом: 1 пенсионер к 3 работникам. Сейчас в России на 1 пенсионера приходится 1,44 работника (рассчитано на основании данных статистического сборника «Россия и страны мира»). Это означает, что действующая модель пенсионного обеспечения, основанная на принципе солидарности поколений на текущий момент является не эффективной.
В реальности пенсионное накопление требует гораздо большего времени. Заниматься этим нужно всю жизнь. Давайте поговорим о пенсионной системе, о том, как она устроена в нашей стране, и как лично у вас обстоят дела с будущей пенсией.
Пенсионное обеспечение эффективно работает при соотношении категорий населения таким образом: 1 пенсионер к 3 работникам. Сейчас в России на 1 пенсионера приходится 1,44 работника (рассчитано на основании данных статистического сборника «Россия и страны мира»). Это означает, что действующая модель пенсионного обеспечения, основанная на принципе солидарности поколений на текущий момент является не эффективной.
Основными причинами такой ситуации являются:
Помимо этого существует, так называемая мировая демографическая тенденция – старения населения. Люди живут дольше, имеют меньше детей, что ведет к увеличению доли пожилого населения, и как следствие к еще большему уменьшению соотношения пенсионеров к работающим людям.
Давайте теперь разберемся, какие типы пенсионных систем существуют.
- низкая рождаемость в 90-е годы;
- миграция;
- теневая занятость
- рост качества медицинского обслуживания, что увеличивает продолжительность жизни
Помимо этого существует, так называемая мировая демографическая тенденция – старения населения. Люди живут дольше, имеют меньше детей, что ведет к увеличению доли пожилого населения, и как следствие к еще большему уменьшению соотношения пенсионеров к работающим людям.
Давайте теперь разберемся, какие типы пенсионных систем существуют.
Какие типы пенсионных систем существуют?
нажмите, чтобы прочитать подробнее о каждом из них
По-другому - распределительная система работает по принципу солидарности поколений: работающее поколение платит за тех, кто уже вышел на пенсию. Большой плюс солидарной системы — государство может обеспечить приемлемый уровень пенсии тем, кто не смог бы сам скопить на старость, например, многодетным мамам, у которых нет большого стажа работы.
Распределительная пенсия является основной во многих странах, но из-за увеличения продолжительности жизни и постепенного старения населения, она перестает справляться с поставленной задачей. Тех, кто работает и делает отчисления в общий «пенсионный котел», становится все меньше. А пенсионеров — все больше.
Поэтому большинство развитых стран были вынуждены реформировать пенсионные системы, чтобы сохранить достойный размер пенсий для своих граждан.
Распределительная пенсия является основной во многих странах, но из-за увеличения продолжительности жизни и постепенного старения населения, она перестает справляться с поставленной задачей. Тех, кто работает и делает отчисления в общий «пенсионный котел», становится все меньше. А пенсионеров — все больше.
Поэтому большинство развитых стран были вынуждены реформировать пенсионные системы, чтобы сохранить достойный размер пенсий для своих граждан.
Эта система противоположна распределительной: в ней пенсионеру платят не другие люди, а он сам копит себе на пенсию, пока работает. В течение жизни человек или его работодатель делает отчисления с его зарплаты, эти деньги инвестируются и приносят доход. Именно на них человек живет на пенсии.
Плюс в том, что на такую систему меньше влияют демографические тенденции. Даже наоборот: поскольку люди остаются активными и работоспособными до преклонных лет, они могут дольше копить и в результате сформировать себе пенсию большего размера.
Минус — люди с низким доходом не смогут откладывать достаточно денег и окажутся на пенсии в крайне уязвимом положении. В таком случае, скорее всего, только государство сможет обеспечить им достойную старость.
Плюс в том, что на такую систему меньше влияют демографические тенденции. Даже наоборот: поскольку люди остаются активными и работоспособными до преклонных лет, они могут дольше копить и в результате сформировать себе пенсию большего размера.
Минус — люди с низким доходом не смогут откладывать достаточно денег и окажутся на пенсии в крайне уязвимом положении. В таком случае, скорее всего, только государство сможет обеспечить им достойную старость.
Во многих странах пенсионная система смешанная — распределительно-накопительная. Сами граждане или их работодатели делают отчисления в пенсионный фонд страны, часть этих денег идет на выплаты нынешним пенсионерам, а другая часть — на их собственную будущую пенсию.
Основной задачей пенсионной системы является обеспечить работнику доход после прекращения трудовой деятельности, компенсируя около 80% от заработной платы. В странах с развитыми пенсионными системами в формировании накоплений на пенсию участвуют работодатели, профсоюзы, профессиональные отрасли, а также активность проявляют сами граждане.
Международная консалтинговая компания в сфере человеческих ресурсов Mercer изучает пенсионные программы многих стран мира и ежегодно выпускает соответствующий отчет (Mercer CFA Institute Global Pension Index). По итогам 2023 года лидирующую позицию в этом рейтинге заняла страна Нидерланды, второе место – Исландия, третье – Дания. Для получения более подробной информации ознакомьтесь с официальным исследованием. В этих странах коэффициент замещения действительно достигает около 80%.
Развитые страны уже давно перешли на смешанные системы пенсионного обеспечения, хотя их демографическая ситуация не хуже, чем в России.
Приведу цитату Бьёрна Берга Гуннарссона экс-директора по исследованиям и экономике в Íslandsbanki, финансового консультант из Исландии. Несмотря на то, что в Исландии одной из лучших в мире пенсионных систем, Бьёрн призывает каждого гражданина к осознанному самостоятельному и подходу к формированию будущей пенсиии.
«Просто делать необходимый минимум недостаточно, чтобы иметь достаточный доход и жить хорошей жизнью в старости. Большинству людей нужно делать что-то дополнительно»
Бьёрн Берг Гуннарссон
экс-директор по исследованиям и экономике в Íslandsbanki, финансовый консультант. Исландия.
«Просто делать необходимый минимум недостаточно, чтобы иметь достаточный доход и жить хорошей жизнью в старости. Большинству людей нужно делать что-то дополнительно»
Бьёрн Берг Гуннарссон
экс-директор по исследованиям и экономике в Íslandsbanki, финансовый консультант. Исландия.
В нашей стране была попытка создать смешанную пенсионную систему. С 2002 по 2014 год обязательные пенсионные взносы работодателей разделяли на части. Например, с 2010 года 16% от зарплаты каждого работника (1967 года рождения и моложе) уходили в бюджет Пенсионного фонда России (ПФР), а затем на выплаты нынешним пенсионерам. А 6% шли на индивидуальный пенсионный счет человека.
Этот счет каждый мог пополнять и сам. Если личные взносы достигали 2000 рублей в год, государство вносило на счет человека такую же сумму (но не больше 12 000 рублей за год). Это называлось софинансированием пенсии. Так формировались личные пенсионные накопления.
Этот счет каждый мог пополнять и сам. Если личные взносы достигали 2000 рублей в год, государство вносило на счет человека такую же сумму (но не больше 12 000 рублей за год). Это называлось софинансированием пенсии. Так формировались личные пенсионные накопления.
Это было хорошей идеей, которая могла бы значительно повысить уровень благосостояния наших пенсионеров. Но с 2014 года правительство «заморозило» накопительную часть пенсии. Новые взносы работодателей перестали ее пополнять и опять пошли в «общий котел» Пенсионного фонда России. Таким образом, пенсионная система снова стала фактически распределительной.
При этом те пенсионные накопления, которые уже были сделаны, остаются на индивидуальных счетах россиян. Люди, как прежде, могут делать добровольные взносы и самостоятельно пополнять эти счета. Кроме того, владельцы пенсионных накоплений имеют право сами решать, кому доверить управление этими деньгами. Ведь от того, насколько удачно будут вложены пенсионные накопления и какой инвестиционный доход они принесут, будет зависеть размер будущей пенсии человека. Но в этой системе есть один нюанс - её эффективность, которая оставляет желать лучшего.
В России, как и в других странах, официально действует смешанный тип пенсионной системы (но функционирует он не эффективно). В своей статье я проанализировала доходность негосударственных пенсионных фондов за последние 10 лет. Ознакомиться можно по ссылке: "Потерянное десятилетие или худший инвестор". Внимание, спойлер! За последние 10 лет среднегодовая доходность не то чтобы не перекрыла инфляцию, у большинства фондов она оказалась отрицательной. Мы попали в тот период, когда наблюдается демографическая проблема, низкий уровень пенсии и неэффективность пенсионной системы. В таком случае достойную пенсию можно обеспечить, если самостоятельно формировать пенсионный капитал.
При этом те пенсионные накопления, которые уже были сделаны, остаются на индивидуальных счетах россиян. Люди, как прежде, могут делать добровольные взносы и самостоятельно пополнять эти счета. Кроме того, владельцы пенсионных накоплений имеют право сами решать, кому доверить управление этими деньгами. Ведь от того, насколько удачно будут вложены пенсионные накопления и какой инвестиционный доход они принесут, будет зависеть размер будущей пенсии человека. Но в этой системе есть один нюанс - её эффективность, которая оставляет желать лучшего.
В России, как и в других странах, официально действует смешанный тип пенсионной системы (но функционирует он не эффективно). В своей статье я проанализировала доходность негосударственных пенсионных фондов за последние 10 лет. Ознакомиться можно по ссылке: "Потерянное десятилетие или худший инвестор". Внимание, спойлер! За последние 10 лет среднегодовая доходность не то чтобы не перекрыла инфляцию, у большинства фондов она оказалась отрицательной. Мы попали в тот период, когда наблюдается демографическая проблема, низкий уровень пенсии и неэффективность пенсионной системы. В таком случае достойную пенсию можно обеспечить, если самостоятельно формировать пенсионный капитал.
Что в России?
Например, если ежемесячно инвестировать
Согласитесь, неплохой капитал для пенсионера. И заметьте, насколько важное значение играет фактор времени. Большинство людей недооценивают силу сложных процентов на свои сбережения.
- 5 000 рублей под 15% годовых, то через 15 лет Ваш капитал составит 3,4 млн. руб. (0,9 млн. - сумма вложений; 2,5 млн. доходность).
- Через 30 лет капитал составит 35 млн.руб. (1,8 млн. - сумма вложений; 33,2 млн. доходность).
- Через 40 лет 157 млн.руб. (2,4 млн. - сумма вложений; 154,6 млн. доходность).
Согласитесь, неплохой капитал для пенсионера. И заметьте, насколько важное значение играет фактор времени. Большинство людей недооценивают силу сложных процентов на свои сбережения.
Также наш мозг не может понять и представить в полной мере концепцию роста по экспоненте. Это связано с тем, что экспоненциальный рост - это сложные математические вычисления, которые нашему мозгу трудно визуализировать.
Пример:
Представьте, что у Вас есть выбор:
- Получать 1000 долл. каждый день в течение месяца
- Начать с 1 цента, который удваивается каждый день в течение месяца
Что выберете?
На первый взгляд кажется, что 1000 долл. в день - лучшее предложение. Но давайте рассмотрим второй вариант:
- День 1: 0.01
- День 2: 0.02
- День 3: 0.04
- День 10: 5.12
- День 20: 5.242,88
- День 30: более 10 млн долл.
Экспоненциальный рост приводит к огромным результатам, но наш мозг склонен недооценивать его влияние. Эта ментальная ловушка заставляет нас недооценивать силу экспоненциального роста, силу сложного процента и принимать не самые выгодные решения. Важно осознавать эту особенность нашего мышления и использовать её для себя для более рациональных и дальновидных решений. А чтобы принимать верные финансовые решения, считать нужно не в голове, а в Excel. Да и вообще, если хотите разбогатеть, сначала разбогатейте в Excel.
Чтобы жить финансового благополучно после выхода на пенсию, в современном мире мало надеяться на государство. Особенно это касается молодого поколения, потому что именно на них придётся тот период, когда выплаты от государства будут минимальные.
К сожалению, сейчас нет активной просветительской деятельности на этот счет со стороны государства, финансовая инфраструктура только на этапе создания и начала развития, доходность пенсионных фондов близка к нулю. Но несмотря на это всё, время идет, и кроме нас самих, к сожалению, никто качественно не может позаботиться о создании дополнительного пенсионного капитала.
Если Вы уже задумались о создании личного пенсионного капитала, нужно разобраться и понять какую сумму необходимо откладывать, какую доходность Вы планируете получать, в каком возрасте Вы планируете выйти на пенсию, какие инструменты выбрать для создания капитала, какую выбрать стратегию для снятия денег, хотите ли вы потратить весь капитал или оставить наследство, и ряд других вопросов. Все эти вопросы мы разбираем в личной работе по созданию пенсионного плана.
Резюме
Всё о будущей пенсии
Составление личного пенсионного плана
Составление личного пенсионного плана
По итогам работы
Вы узнаете и научитесь:
Совместно сделаем:
Вы узнаете и научитесь:
- Понимать структуру государственного и негосударственного пенсионного обеспечения
- Различать понятия и особенности страховой и накопительной пенсии
- Узнаете способ расчета трудовой пенсии и факторы, ее определяющие (пенсионный балл, страховой стаж)
- На какую сумму пенсии вы можете рассчитывать и как ее посчитать?
- Сколько стоит один пенсионный балл и сколько баллов вы зарабатываете за год?
- Анализ российских НПФ
- Всё о программе долгосрочных сбережений
- Эффективно применять возможности финансовых инструментов по управлению пенсионными накоплениями
Совместно сделаем:
- Составим и согласуем личный пенсионный план
- Проведем стресс-тестирование плана и рассмотрим несколько сценариев развития событий
- Подберем подходящую Вашему риск-профилю стратегию инвестирования
- Вся информация будет предоставлена в формате PDF и Excel
Записаться на консультацию
Оставьте Ваши контакты и я свяжусь с Вами для первичной бесплатной предварительной консультации
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь c нашей политикой конфиденциальности
О личных финансах и инвестициях простым языком. Повышайте свою финансовую культуру и благосостояние семьи
УСЛУГИ
Персональная консультация
PRO-BONO консультация
Личный финансовый/пенсионный план
Сопровождение
Бизнес-планирование
PRO-BONO консультация
Личный финансовый/пенсионный план
Сопровождение
Бизнес-планирование
БЛОГ
© 2024 www.shtabafinance.ru
ОСТАВАЙТЕСЬ НА СВЯЗИ
КОНТАКТЫ
Телеграм-канал, видеозаписи YouTube,
блог на Яндекс.Дзен, Вконтакте
блог на Яндекс.Дзен, Вконтакте
